Фрод — что это такое? Наглядный пример, как не надо фродить. Что такое фрод (fraud) Что считается фродом

Главная / Обзоры машин

И вот настал этот день: количество заказов в вашем интернет-магазине выросло на 50%. Еще вчера их было 60 в день, зато теперь - раздолье! Бизнес идет в гору! Ваши сотрудники радостно прозванивают покупателей по форме заявки и выясняют: люди ничего не знают о вашем интернет-магазине и ничего у вас не заказывали. А поток новых заказов все растет и растет…

Банковский фрод - мошенники используют краденые данные банковских карт, чтобы оплатить заказ на вашем сайте. Вы им - товар, а затем настоящий владелец карты взыскивает с вас потраченные мошенником деньги.
Клик-фрод или скликивание рекламных объявлений. Мошенники (конкуренты или недобросовестное агентство) кликают на вашу рекламу в интернете, чтобы потратить ваш рекламный бюджет и снизить конверсию сайта.
Арбитражный фрод - на сайт поступает некачественный трафик, который притворяется целевым.

Проблема с арбитражным фродом возникает у интернет-магазинов регулярно, от нее нельзя избавиться раз и навсегда. Но можно эффективно бороться. Давайте разберемся как.

Что такое фрод в арбитраже?

Фрод-трафик не появляется из ниоткуда. За ним всегда стоит тот, кому выгодно лить его на ваш сайт. Чаще всего встречаются три варианта арбитражного фрода:

1. Фрод из CPA-сетей.

Фрод из партнерок - основной канал некачественного трафика на ваш сайт. Веб-мастера льют его осознанно, но не из ненависти к вам, а ради собственной выгоды. Поскольку вы платите им только за целевое действие, в случае онлайн-торговли - оформление заказа, они пользуются ботами, которые быстро и в большом количестве оформляют эти самые заказы. И надеются, что вы заплатите им раньше, чем заметите подвох.

В интернете легко можно найти форумы, где обсуждаются схемы фрода. Еще больше форумов - где обсуждается атака фродеров. Заказы ботов действительно выглядят как настоящие:

В этом случае простой прозвон не поможет: человек, оформивший заказ, будет вполне реален, и подтвердит, что ему действительно нужен ваш товар. Помочь может второй прозвон перед отправкой заказа: уже через пару дней человек не вспомнит, какое имя он указывал в заказе, какой адрес, товар и т.д. Если человек «поплыл» или его ответы не совпадают с заявкой - смело ставьте статус «фрод».

Конечно, двойной прозвон еще сильнее увеличивает нагрузку на менеджеров. Но эти затраты меньше, чем затраты на упаковку, доставку и возврат товара.

3. Массовые заказы обратных звонков и звонки на номер 8 800

Цель - занять вашу телефонную линию, чтобы реальные клиенты не могли с вами связаться.

Какими могут быть последствия фрод звонка:

по номерам невозможно дозвониться;
оператор заблокирует номер;
если вам «обрывают» номер 8 800 - вы получите счет за связь на сотни тысяч рублей.

Звонят и заказывают обратный звонок не реальные люди, а боты, поэтому звонков может быть и 100, и 200, и 300 в минуту.

Фрод мониторинг: защищаемся от фейковых заказов

7 звоночков о том, что на ваш интернет-магазин напали фродеры:

Много заказов/звонков с одного IP адреса.
В новых заказах можно выявить закономерность: провели на сайте одинаковое количество времени или посетили одинаковое количество страниц.
Между переходом на сайт и оформлением заказа аномально маленький промежуток времени.
В новых заказах не совпадает местоположение IP адреса и адреса доставки товара.
Большое количество заказов сделано ночью.
Конверсия 0,1% или 100% при внешне большом потоке трафика.
Яндекс.Метрика не видит эти заказы.

Систем антифрода, которые полностью защитят вас от ложных заказов и звонков, нет. Но есть несколько базовых действий, которые обязательно нужно сделать на своем сайте:

Добавить CAPTCHA в форму заказа.
Добавить скрытое поле в форму заказа. Реальные покупатели не увидят его, и заполнять не будут.
Подключите сервис, который позволит выявить максимальное количество закономерностей в заказах.

Плохая новость: первые два пункта боты уже научились обходить. Впрочем, это все равно «срежет» какую-то часть атак. А вот в последнем пункте все зависит от количества информации о посетителе сайта, которую соберет система, и от вашей наблюдательности.

Настройте трекинг всех звонков и обращений в чат

Закономерности легко выявить, когда данные о лидах собраны в одну таблицу: достаточно беглого взгляда, чтобы оценить ситуацию. Для выявления фрода важно знать, откуда идут обращения - поэтому вам стоит установить коллтрекинг.

Записывайте звонки и переписки

После того, как вы заметили большой поток непонятного трафика из одного и того же источника, нужно проверить - это точно фрод? Прослушайте записи прозвонов, прочитайте переписки менеджеров с посетителями. Это важно, если речь идет о массовых звонках или обращениях в онлайн-чат.

В Callibri за это отвечает сервис мультивиджет. Данные сохранятся в Едином журнале лидов, вместе с данными об источнике обращения.

Так вы сможете выявить закономерности между посетителями сайта. Если вас атакуют специально нанятые люди - они будут общаться с разными менеджерами по одному и тому же скрипту. Если боты - вы услышите большое количество разговоров формата: «Я ничего у вас не заказывал».

Проводить такой аудит во время подозрительной покупательской активности - необходимость. Так вы избавляете себя от разочарования от возврата товара и суммы, затраченной на доставку товара «в никуда».

Рассказ о том, как фродер Игорь пытался получиться выплату, а получил дулю с маком.

Фрод (fraud) — в нашем случае (арбитража), это вид мошенничества, при котором не добросовестный вебмастер обманывает партнерску или интернет магазины, которые чаще всего работают по схеме «оплата на почте при получении». Как это работает, в интернет магазине вебмастер или его сообщник оставляют фрод заявку на покупку того или иного товара. Call-центр партнерки прозванивает этот лид (заказ), злоумышленник подтверждает намериение купить по телефону. Магазин отправляет заказ, а ПП оплачивает лид (привлеченного клиента) вебмастеру. Если фрод не раскрыт, плохой вебмастер получает деньги, а товар остается без выкупа и в итоге возвращается обратно в магазин. Убытки.

Пример фрода партнерки M1-shop

Наш проект всегда на стороне веба. Несколько дней назад в паблик кинули пост, в котором Игорь обвиняет M1-Shop в том, что они не выплатили ему деньги (16 тысяч рублей за 26 заявок) и забанили просто так, без причин, хотя он честный веб.

Можете ознакомиться с текстом сообщения, там больше 100 комментариев. В общем ознакамливаемся с постом и идем дальше, все комменты можете не читать, я самое ключевое приведу ниже.

Статистика лендинга от фродера

Мне изначально понравилась открытость Игоря, он написал, что готов предоставить полный доступ к статистике из Яндекс Метрики, которая была установлена на лендинге, куда шел траф.

На момент написания поста доступ к метрике все ещё был открыт, ссылка .

По утверждению Игоря, траф он покупал в тизерках.

Я посмотрел внимательно статистику, самое интересное ниже.

Все лиды были сделаны с устройства с одним разрешением экрана.

Ни одного лида не было сделано с внешнего перехода. Напомню, автор поста утверждал, что это тизерки 🙄

Записи разговоров из колл центра партнерки

M1-shop предоставили мне записи разговоров операторов колл центра всех 26 заказов. И что вы думаете? Заказчиком был один и тот же человек. Фродер Игорь заслуживает звания самого тупового фродера года 😀

У меня на руках есть записи всех 26 заказов. M1-shop попросили выложить только те, которые они прослушали лично от начала до конца. Одна запись занимает примерно 15-20 минут. Я лично прослушал все записи, на них один и тот же человек делает один и тот же заказ, но по разному.

Записи колл цетра фрод заказов https://disk.yandex.ru/d/QAlix2NJXFDuYA

Итого

Не понятно какие цели преследовал фродер Игорь, выкладывая этот посты в паблики, а потом еще давая статистику в метрике. Может он думал что на хайпе ему выплатят и перед ним извиняться?

Звание «Фродер года» уходит к Игорю))

Дмитрий Костров
дирекция информационной безопасности ОАО "МТС"

Определение фрода

В литературе существует много определений понятия "фрод" (мошенничество).

Фродом можно назвать умышленные действия или бездействие физических и/или юридических лиц с целью получить выгоду за счет компании и/или причинить ей материальный и/или нематериальный ущерб.

Любая организация может быть жертвой мошенничества. Отсутствие контроля над уровнем фрода может привести компанию к остановке деятельности.

В данной статье остановимся на принципах и подходах организации защиты от фрода.

Принципы построения защиты

Существует пять основных принципов построения эффективной системы защиты от фрода:

Фрод в сети связи – вид фрода, связанный с умышленной деятельностью лиц в сетях связи (в том числе мошеннической), по неправомерному получению услуг и использованию ресурсов оператора связи без надлежащей их оплаты, а также по неправомерному доступу к любой конфиденциальной информации оператора (в том числе с целью извлечения дохода), а также иные действия, направленные на причинение убытков и иного вреда оператору.

Принцип 1. В системе управления организацией должна быть разработана программа управления уровнем мошенничества, включающая в себя специальную политику (документ), отражающую требования совета директоров и высших топ-менеджеров в части снижения уровня фрода.

Принцип 2. В каждой компании риск фрода должен периодически проверяться (оцениваться) для идентификации специальных потенциальных схем и событий с целью его снижения до приемлемого уровня.

Принцип 3. Технические приемы предотвращения (снижения) риска мошенничества должны быть внедрены, где это возможно.

Принцип 4. Технические приемы выявления риска мошенничества должны быть внедрены для нахождения новых схем (методик) фрода, когда превентивные меры не оправдывают себя или когда выявлен риск мошенничества, уровень которого нельзя снизить.

Принцип 5. Процесс подготовки периодических отчетов должен быть включен в карту бизнес-процессов организации для оценки уровня существующего фрода. Отчетность помогает координировать методы расследования и корректирующие действия с целью снижения уровня риска фрода должным образом в соответствующее время.

Политика снижения рисков

Большинство компаний имеют разработанные политики и/или процедуры противодействия мошенничеству. Однако не у всех есть сжатые и лаконичные руководства, которые реально помогают снижать риски фрода. Конечно, данные документы могут быть не похожи друг на друга – все зависит от проведенного анализа рисков, от подтвержденного на высшем уровне аппетита рисков.

В политику снижения рисков мошенничества должны входить следующие элементы:

роли и ответственность;
обязательства;
осознание риска фрода;
описанный процесс утверждения процедур;
конфликт обнаружения фрода;
периодический анализ риска фрода;
процедуры отчетности и защита свидетелей;
процесс расследования;
корректирующие действия;
обеспечение качества;
непрерывный мониторинг.

Коротко фродом можно назвать любое преднамеренное действие, проведенное с целью обмана (введения в заблуждение), в результате которого жертва что-то теряет и/или злоумышленник получает (Managing the Business Risk of Fraud: A Practical Guide). Также фродом можно назвать нарушения требований антикоррупционного законодательства, в том числе норм FCPA.

Для своей защиты и защиты своих акционеров от риска мошенничества руководство компании должно ясно понимать риск фрода и иные специфические риски, которые прямо или косвенно влияют на организацию. Грамотно структурированный анализ рисков, специально адаптированный под размер организации, отрасль и стратегические цели компании, должен пересматриваться с определенной, согласованной с высшим руководством, периодичностью. Анализ риска фрода может проводиться как в рамках общего анализа рисков всей компании, так и отдельно, но при этом обязательно должен включать в себя: идентификацию риска, вероятность риска, оценку риска (качественную или количественную) и реакцию на риск. Процесс идентификации рисков может также включать в себя сбор информации из внешних источников:

специальных руководств: Cadbury, King Report7 и The Committee of Sponsoring Organizations of the Treadway Commission (COSO);
профессиональных организаций: The Institute of Internal Auditors (IIA), the American Institute of Certified Public Accountants (AICPA), the Association of Certified Fraud Examiners (ACFE), the Canadian Institute of Chartered Accountants (CICA), The CICA Alliance for Excellence in Investigative and Forensic Accounting, The Association of Certified Chartered Accountants (ACCA), The International Federation of Accountants (IFAC).

Внутренние источники для идентификации рисков должны включать в себя обзоры выявленных случаев фрода, свидетельства очевидцев и аналитические расчеты.

Детектирование фрода и его предотвращение

Процессы детектирования и предотвращения фрода связаны между собой, но имеют существенные различия. Предотвращение связано с политиками, процедурами и иными работами по недопущению фрода, в случае же детектирования фокус смещается в сторону работ и технологий, которые вовремя определяют мошеннические действия, при этом мошенничество уже произошло или происходит. Необходимо отметить, что пока технологии предотвращения фрода не могут со 100%-ной вероятностью обеспечивать безопасность, но они являются первой линией защиты от мошенничества. Комбинация превентивного и детективного контроля, усиленная эффективной программой антимошенничества, в настоящее время является основным методом противодействия мошенничеству.

Расследование и корректирующие действия

Во всем мире разрабатываются законы против мошенничества, стоит только вспомнить: политика в отношении Закона о коррупционных действиях за границей 1977 г (U.S. Foreign Corrupt Practices Act of 1977 (FCPA)), (1997), Конвенция ОЭСР по борьбе со взяточничеством (Organisation for Economic Co-operation and Development Anti-Bribery Convention), закон Сарбейнса-Оксли (SOX) 2002 г., Федеральное законодательство о корпоративной ответственности (the U.S. Federal Sentencing Guidelines) от 2005 г.

В настоящее время не существует систем противодействия фроду, которые могут со 100%-ной уверенностью защитить организацию. В этом случае руководство организации должно инициировать создание системы противодействия фроду, определив собственную роль в процессе защиты от мошенничества.

Процесс противодействия мошенничеству, как часть всего процесса управления предприятием, должен начинаться с разработки политики противодействия фроду (как документ), где четко прописывается роль руководства.

Часто компании разделяют все виды фрода на четыре основные группы:

искажение финансовой отчетности;
неправомерное использование/присвоение имущества компании;
злоупотребление должностным положением;
фрод в сетях связи.

При анализе лучших практик (best practice) можно выделить следующие методы управления фродом:

мониторинг уровня фрода;
предотвращение, выявление и профилактика фрода;
расследование случаев фрода;
устранение недостатков, приведших к возникновению фрода.

В целях предотвращения и выявления случаев фрода (в пределах, предусмотренных законодательством) организация может проводить следующие мероприятия, но не ограничиваться ими:

профилактические мероприятия по предотвращению фрода;
обучение сотрудников (anti-fraud awareness program);
мероприятия по проверке контрагентов и кандидатов перед приемом на работу;
управление физическим и логическим доступом;
выявление и контроль над конфликтами интересов;
процедуры согласования и авторизации действий;
прием анонимных сообщений о фроде и подозрениях на фрод;
внутренний аудит;
регистрация выявленных случаев фрода.

Необходимо особо отметить, что все выявленные случаи фрода должны быть расследованы, а результаты расследований – задокументированы и содержать перечень мер безопасности, которые были обойдены фродстером, а также недостатки технологических и бизнес-процессов.

Фродстер – физическое или юридическое лицо, совершившее фрод. Борьба с фродом – комплекс мероприятий по предотвращению, выявлению, оценке, расследованию и минимизации последствий случаев фрода.

После выявления случая фрода необходимо определить перечень мер по устранению недостатков, приведших к возникновению фрода, исполнителя и срок исполнения. Для разработки мер противодействия фроду нового типа должна формироваться специальная группа с привлечением необходимых специалистов других подразделений компании.

Отметим, что еще одним из обязательных мероприятий по противодействию фроду является его ранжирование. Целью ранжирования случаев фрода является приоритезация видов фрода с целью разработки адекватных антифродовых мероприятий.

Почему отклоняются платежи? Как интернет-магазины защищаются от мошенников? Как определить, настоящей картой вам платят или ворованной? Что обеспечивает защиту e-commerce от фрода? На эти вопросы отвечает система электронных платежей PayOnline .

Что такое фрод

Термин «фрод» произошел от английского слова «fraud», что в переводе на русский язык переводится как «мошенничество». В широком значении фрод — это несанкционированные действия и неправомочное пользование ресурсами в сфере IT. Существует множество типов фрода, при этом обманутыми могут оказаться и пользователи, и продавцы, и банки. В большинстве случаев объектом фрода становятся данные платежных инструментов - банковских карт, электронных кошельков, мобильных средств, хотя фродом можно назвать любую утечку персональных данных, ведущую к обогащению злоумышленника.

По данным портала www.banki.ru , самый популярный тип мошенничества с банковскими картами - это так называемый «friendly fraud» («дружеский фрод»). Как работает механизм «FF»? Владелец карты совершает покупку в Интернете, а затем требует от банка проведения чарджбэка (charge-back) - возврата средств на карту вследствие неоказания услуги. И, если магазин не может доказать необоснованность претензий плательщика, банк должен возместить владельцу карты требуемую сумму. А «косты» ложатся, естественно, на интернет-магазин.

Интернет-магазины могут пострадать от хакеров, незаконно проникающих в систему сайта, собственных сотрудников, неправомочно использующих базы данных компании, недобросовестных клиентов, указывающих неверные платежные данные с целью неоплаты, либо инициирующих возврат средств уже после отгрузки товара или оказании услуги.

Как плательщик может стать жертвой мошенничества

Обычные же покупатели сталкиваются с множеством угроз, которые поджидают их как онлайн, так и оффлайн. Достаточно немного потерять бдительность, и это может сыграть злую шутку. Чем больше инструментов для хранения денежных средств и оплаты покупок изобретается, тем больше появляется способов их украсть. Если ещё пару десятков лет назад самой страшной пропажей был кошелек с наличными, то теперь ситуация осложняется тем, что практически у каждого из нас есть несколько носителей денежных средств. А злоумышленники готовы сделать всё, чтобы получить их данные.

Например, завладев мобильным телефоном жертвы, мошенник может получить доступ к счету мобильного оператора, банковскому приложению, с которого удобно перевести деньги онлайн, реквизитам карт, которые могут храниться в виде фото или передаваться в сообщении другу, электронным картам (NFC, или Near field communication метки превращают сам смартфон в банковскую карту).

Привязав SIM-карту к банковскому счету пользователь, с одной стороны, защищает себя. Информация по платежам моментально приходит в виде SMS оповещений, а для подтверждения оплаты нужно пройти процедуру 3DS и ввести код, полученный в SMS (подробно о 3DS читать ). Смартфон становится своего рода дополнительным идентификатором покупателя. Но стоит его лишиться - и картина меняется.

Говорить о краже самой карты даже не приходится. Сегодня достаточно номера карты и CVV/CVC кода, чтобы перевести деньги с карты на карту. Для получения данных карты используются такие методы как «фишинг» и «скимминг». Скимминг - установка на банкоматы поддельного считывающего устройства и клавиатуры, которые позволяют получить данные с магнитной полосы и ПИН-код, а затем изготовить копию карты и снять с неё средства. Фишинг же более разнообразен в своих подходах. По сути, злоумышленники буквально «выуживают» у пользователя реквизиты банковских карт с помощью поддельных сайтов, фейковых платежных форм, звонков «якобы» сотрудников банка, СМС-сообщений и взломанных аккаунтов друзей в социальных сетях. Методов существует масса, и единственная и самая простая защита от них - никому ни при каких условиях не передавать данные своих платежных инструментов.

В интернете дела обстоят не лучше - у многих россиян онлайн шоппинг стал таким же привычным делом, как поход в магазин за хлебом. И о том, как действуют современные мошенники в Рунете и как с этим бороться, мы расскажем подробнее.

Карточный фрод в сети

От карточного фрода может пострадать и интернет-магазин, и банк, и непосредственно сам держатель карты. В случае утечки данных карт, злоумышленники стараются снять максимальную сумму денег и не оставить следов, чтобы интернет-магазины разбирались с банками, кто же всё-таки должен возместить утраченную сумму. За владельцами карт уследить невозможно - интернет-магазин не может знать, кто находится по ту сторону экрана: злоумышленник или добропорядочный клиент. Риск есть всегда, но чтобы приблизить его значение к нулю существует множество инструментов проверки платежей и верификации плательщиков. Об одной из них, системе мониторинга мошеннических операций, или «системе антифрод», пойдет речь далее.

Что такое антифрод и как он работает

Общая схема работы практически любого механизма фрод-мониторинга выглядит следующим образом: в момент совершения оплаты с помощью банковской карты собирается несколько показателей (у каждой антифрод системы они разные) - начиная от IP адреса компьютера и заканчивая статистикой оплат по этой карте. Количество фильтров может превышать сотню (например, у системы электронных платежей PayOnline их более 120). Система имеет набор правил, то есть лимитов фильтров безопасности. Каждый из фильтров проверяет пользователя - его персональные и карточные данные. Цель системы - убедиться в том, что пользователь является реальным владельцем карты, совершающим покупку на сайте. В случае выявления подозрительной активности, то есть превышения какого-либо значения параметра, фильтр автоматически блокирует возможность совершения платежа по этой карте. Рассмотрим процесс работы антифрод системы пошагово.

Пользователь совершат оплату на сайте. Информация о платеже попадает в систему fraud-мониторинга. В этот момент антифрод обладает двумя информационными пакетами: информацией о данном единичном платеже и профилем среднестатистического плательщика данного интернет-магазина. Алгоритмы работы системы fraud-мониторинга позволяют оценить ряд факторов, среди которых основными являются:

Страна, из которой совершается платеж.
Страна банка, выпустившего карту.
Размер платежа.
Количество платежей с карты.
Платежная история банковской карты.
Профиль среднестатистического плательщика магазина.

Транзакция проходит первичный анализ на основании этих и других факторов. На основании анализа ей присваивается «метка», которая характеризует способ обработки транзакции. Существуют три типа меток. «Зеленая» отмечает транзакции с низкой вероятностью возникновения мошеннической операции. «Желтой» меткой отмечаются транзакции, в которых шанс возникновения мошеннической операции выше среднего, и для проведения платежа потребуются дополнительного внимания. «Красной» отмечаются транзакции, которые с наибольшей вероятностью могут оказаться мошенническими, и при их проведении потребуется документальное подтверждение аутентичности владельца карты.

«Судьба» каждой метки индивидуальна. В графическом виде мы представили жизненный цикл транзакций всех трех типов на Рисунке 1. Далее на нескольких простых примерах мы рассмотрим типовые транзакции всех «цветов» и расскажем, какие проверки определяет транзакциям система fraud-мониторинга в зависимости от уровня риска возникновения фрода.

Рисунок 1. «Жизненный цикл» транзакций с разными уровнями риска возникновения мошеннической операции

С «зелеными» транзакциями все максимально просто: например, плательщик осуществляет оплату из России, картой, выпущенной российским банком. Сумма платежа не превышает среднего чека магазина.

Система мониторинга присваивает транзакции «зеленую» метку. Далее транзакция отправляется на авторизацию с помощью 3-D Secure. А если карта не подписана на сервис одноразовых паролей или банк-эмитент еще не поддерживает данный сервис, запрос на авторизацию этой транзакции будет направлен в процессинговый центр банка-плательщика обычным способом - напрямую.

Средний уровень риска возникновения fraud-а определяет иной путь проверки оплаты на легитимность. Метка «желтого» цвета присваивается транзакциям со средним и выше среднего уровнями риска возникновения мошеннических операций. Например, в российском интернет-магазине покупка оплачивается банковской картой, выпущенной в России, но размер среднего чека заметно превышает средний «по больнице».

Система помечает данную транзакцию «желтой» меткой, и для ее авторизации могут потребоваться дополнительные действия плательщика. Если карта подписана на 3-D Secure, то транзакция (как и в случае с «зеленой» меткой), будет авторизована с использованием одноразового пароля. Однако если плательщик не может воспользоваться этим способом авторизации платежа, то его банковская карта будет автоматически направлена на онлайн-валидацию или ручную проверку.

«Красную» метку система фрод-мониторинга автоматически присваивает транзакциям с высоким уровень риска совершения мошеннических операций. Например, оплата в российском интернет-магазине осуществляется картой, выпущенной в США, а плательщик находится в Испании.

Если платежи с помощью данной банковской карты ранее не совершались через PayOnline, система fraud-мониторинга пометит транзакцию «красной меткой» и переведет ее из автоматического режима авторизации в ручной. Такой платеж будет отправлен на ручную модерацию специалистам департамента рисков. Для аутентификации владельца банковской карты потребуется документальное подтверждение - отсканированное изображение банковской карты и документа, удостоверяющего личность владельца. После предоставления корректных сканов документов операция переводится из «красного» в «зеленый» цвет и направляется на авторизацию в процессинговый центр банка. Сомнительные операции, не прошедшие ручную модерацию, отклоняются во избежание риска возникновения мошеннических операций.

Таким образом, анализ транзакций автоматически проводится системой fraud-мониторинга сразу на трех уровнях: единичная банковская карта; профиль предприятия электронной коммерции; общий поток транзакций, обрабатываемых IPSP. Вкупе с постоянно совершенствующимися алгоритмами автоматического сбора, обработки и анализа данных о совершенных платежах многоуровневый анализ транзакций позволяет системе fraud-мониторинга своевременно изменяться, повышая уровень безопасности совершения оплат на сайтах клиентов и снижая риски по всем видам фрода, свойственным интернет-коммерции.

На текущий момент риск возникновения мошеннических операций, совершаемых через PayOnline, составляет всего 0,02%.

Что настораживает систему фрод-мониторинга?

Что может вызвать подозрение у антифрод системы? Вот некоторые параметры, которые, скорее всего, заставят систему мониторинга мошеннических операций.

Оплата по одной карте происходит с различных устройств, идентифицированных различными IP адресами.
Обратная ситуация - с одного и того же устройства (IP адреса) производятся операции с помощью большого количества карт.
С одной карты совершается несколько неудачных попыток оплаты (вероятно, пользователь не имеет возможности пройти процедуру подтверждения).
Один клиент регистрируется под несколькими аккаунтами, используя разные адреса электронной почты, и платит с одной карты
Имя плательщика, указанное на платежной форме, отличается от имени владельца карты.
Разные страны регистрации интернет-магазина, банка-эмитента карты и покупателя.

Этот перечень «спорных ситуаций» может дать вам общее представление о логике работы системы. Специалисты по рискам и бизнес-аналитики стараются учесть все нюансы, добавляя новые фильтры, защищающие бизнес интернет-компаний от злоумышленников. Стоит отметить, что в зависимости от платежного сервис-провайдера логика работы системы фрод-мониторинга и ее параметры изменяются.

Ручная настройка: зачем и кому она нужна

Настройки системы фрод-мониторинга различаются в зависимости от типов бизнеса. Необходимо учитывать целый список параметров:

среднестатистический профиль плательщика,
размер среднего чека,
уровень рисков в сегменте,
особенности реализуемых товаров и услуг (цифровые они или физические).

Иногда бизнес имеет очень узкую специфику, и без индивидуальной настройки некоторые платежи просто не смогут пройти стандартные настройки антифрода, хотя и не будут являться мошенническими.

Например, ограничения по географии платежей критичны для сферы онлайн туризма: клиенту может понадобиться приобрести билет на самолет, находясь в командировке за границей, а система заблокирует такой платеж, так как он совершается не из той страны, где выпущена карта плательщика.

В этом случае применяется тонкая настройка фильтров: можно задать условия, согласно которым платеж будет пропускаться, даже если не выполняется условие, географии платежа. Подобные изменения вносятся в систему только после анализа возможных рисков, под контролем специалистов и после согласования изменений с представителем интернет-магазина.

Собственноручное вмешательство в работу системы может привести к большим потерям - при одобрении мошеннических операций интернет-магазин будет обязан вернуть деньги на карту владельца, даже если товар уже был отгружен мнимому покупателю. Более того, на магазин может быть наложен штраф в зависимости от объемов мошенничества, а при повторении подобных ситуаций - особые санкции от международных платежных систем (МПС).

Плюсы и минусы системы антифрод

Плюсы системы мониторинга мошеннических операций очевидны - автоматическое отклонение сомнительных транзакций, защита интернет-магазина от последующих разбирательств с банками, платежными системами и реальными владельцами карт. И, конечно же, минимизация репутационных и финансовых рисков. Репутация магазина не пострадает, и пользователи будут доверять такому ресурсу, а значит, их лояльность будет расти.

Но, как и у любого сервиса, у системы фрод-мониторинга есть свои «издержки производства». Отклонение платежей может привести к потере клиентов, а значит, прибыли. Без должной настройки фильтры могут не пропускать значимые для интернет-магазина транзакции, что точно не понравится покупателям.

При выборе платежного сервис-провайдера стоит обратить внимание на заявленную конверсию в успешные платежи: сервисы, гарантирующие «100% успешных оплат», скорее всего, либо намеренно переоценивают свой функционал, либо подвергают клиентов риску стать жертвой злоумышленников. Например, уровень конверсии в успешные платежи после «ручной» настройки (или у стандартных интернет-магазинов со стандартной клиентской аудиторией) системы электронных платежей PayOnline варьируется в рамках 93-96% - и это очень хороший показатель для рынка.

Еще одним неприятным, но важным моментом, с которым придется столкнуться при разработке системы фрод-мониторинга на стороне интернет-магазина, станет защита данных пользователей, как персональных, так и платежных. Необходимо будет пройти сертификацию соответствия требованием стандарта PCI DSS, а также учесть ограничения на хранение и обработку данных, регулируемые законом. Это относится скорее к тем, кто всё-таки берется за самостоятельную разработку антифрода, поэтому подробно вдаваться в детали в данной статье мы не будем.

Кто предоставляет услуги антифрод и почему лишь единицам стоит вкладываться в собственные разработки

Мониторинг мошеннических операций - необходимость в современных реалиях электронной коммерции. Для банка затраты на поддержку и развитие антифрод-системы - это более чем приемлемая сумма, которая многократно окупится в процессе использования.

Для платежного сервис-провайдера (такого как PayOnline) система фрод-мониторинга является одним из ключевых сервисов, который она предоставляет компаниям-клиентам.

Для малого и среднего бизнеса разработка собственного антифрода - это неподъемный и не окупающийся проект. Требования к подобным механизмам растут с каждым годом, они учатся более тонко обрабатывать получаемую информацию, учитывая статистику и поведенческие факторы. Чтобы система работала эффективно и соответствовала современным требованиям, необходим штат квалифицированных специалистов и значительные технические мощности. В подавляющем большинстве случаев игрокам электронной коммерции «не по карману» такие постоянные затраты - и мониторинг мошеннических операций делегируются платежным сервис-провайдерам, специализирующимся на анализе и обработке платежных операций.

Внутренний фрод – мошенничество, совершаемое сотрудниками благодаря занимаемому положению и доступу к телекоммуникационному оборудованию. Жертвами такого фрода может стать как сама компания, в которой работают нечистоплотные сотрудники, так и клиенты.

В англоязычных странах слово "fraud" означает любое мошенничество, в России термином фрод называют более узкую категорию преступлений – мошенничества в сфере информационных технологий. В этой сфере текут сотни и тысячи денежных рек – оплата за переговоры, Интернет-трафик, онлайн-покупки и заказы, мобильный банкинг. И у многих появляется желание путем мошенничества направить небольшой ручеек в свой личный карман.

В целом IT-фрод можно разделить на четыре большие категории:

Пользовательский, именуемый также абонентским фродом. К нему относят мошенничества со стороны пользователей – незаконное подключение и неоплата услуг операторов связи, звонки за чужой счет, подделка банковских карт и операции без присутствия карты.
Операторский фрод – всевозможные сомнительные действия уже кампаний по отношению к клиентам. К ним относят автоматическое подключение платных услуг, дорогая стоимость отписки от них, карты с возможностью уменьшения баланса в минус и т.п.
Межоператорский фрод – попытки операторов обмануть друг друга. К его разновидностям относят всевозможные перенаправления трафика, представление дорогих видов связи как дешевые и т.д.

Классификация и способы внутреннего фрода

В свою очередь, внутренний фрод можно подразделить на две большие категории – воровство и злоупотребление. В первом случае имеет место прямая кража денег либо других материальных ценностей, во втором извлечение материальной или нематериальной выгоды не связано с прямым хищением.

Как уже говорилось, в IT-сфере постоянно движутся огромные деньги – от клиента к банку или оператору, между клиентами, между фирмами. И некоторые сотрудники находят возможность поживиться за счет работодателя, либо клиентов.

Например, возможны случаи оказания фиктивных услуг, услуг по завышенным ценам или договора с аффилированными подрядчиками. С клиентами компании также возможны мошеннические действия. Особенно это касается мобильных операторов, где определенные суммы списываются регулярно, зачастую по несколько раз в день, и если сотрудник прибавит к ним небольшой платеж на собственный счет, клиент навряд ли заметит. А поскольку клиентов таких десятки и сотни тысяч, сумма в итоге получается внушительная.

В плане злоупотреблений информационные технологии также представляют широкое поле для деятельности. Масштаб здесь самый широкий, от подключения друзей к выгодным внутрикорпоративным тарифам и вплоть до оформления миллионных счетов за фиктивные, чаще всего информационные, т.е. нематериальные услуги.

Виды экономических преступлений: основные области риска, на что обратить внимание

Большую проблему представляет и завышение результатов. Множество фиктивных клиентов может принести сотруднику или подразделению внушительные реальные премии.

Стоит также отметить злоупотребления, связанные с доступом к оборудованию. В отличие от традиционной промышленности, где финансовые аферы являются уделом руководства и бухгалтерии, в информационной отрасли технические специалисты также способны организовать различные мошеннические схемы благодаря соответствующей настройке серверов и другого оборудования. Например, исключать из учета некоторые виды трафика, регистрировать дорогие звонки как дешевые, а затем подключать к ним отдельные номера. Выявить такие преступления очень сложно, еще труднее доказать, ведь неправильную настройку всегда можно объяснить ошибкой.

Наконец, IT-компании подвержены всем тем злоупотреблениям, что существовали задолго до расцвета информационной эры – устройство на работу фиктивных сотрудников (обычно друзей и родственников начальства), выписка завышенных премий, списание еще работоспособного оборудования с целью дальнейшей продажи, использование служебного транспорта и другого имущества в личных целях.

Кто страдает от внутреннего фрода

Объектами воздействия мошенников могут стать оборудование и программное обеспечение компании, бумажные и электронные финансовые документы, выше-, и нижестоящие сотрудники.

Сервера, маршрутизаторы и другое оборудование весьма уязвимы в силу зависимости их работы от множества выполняемых узким кругом специалистов настроек, в которых все остальные, как правило, совершенно не разбираются. Это дает инженерам и программистам широкие возможности по перенаправлению трафика, искажению отчетов о нем, заражения вредоносным ПО.

Лица, имеющие доступ к финансовым программам, могут как напрямую красть небольшие, а потому незаметные суммы со счетов множества клиентов, так и оформлять фальшивые счета, платежки, расспросы на возврат якобы ошибочно переведенных средств и т.д.

Вариантами обмана сотрудников может быть завышение показателей для получения высоких премиальных, фальшивые запросы на перевод денег, блокировку и разблокировку аккаунтов, выведывание у коллег логинов и паролей более высокого уровня доступа.

Источник угрозы

В соответствии с объектами воздействия можно выделить три основных источника внутреннего фрода в IT-сфере.

Люди имеющие криминальное прошлое легче идут на мошеннические действия. Поэтому любая компания должна осуществлять проверку кандидата до приема на работу, мониторинг его деятельности в процессе работы, поддерживать высокую корпоративную культуру и внедрять эффективные схемы мотивации, ведь достойный и стабильный официальный заработок привлекательнее временных, к тому же грозящих уголовным преследованием мошеннических схем.

Нужно подчеркнуть, что особое внимание должно уделяться работе с людьми. К категориям особого риска следует отнести людей с криминальным прошлым, системных администраторов и других сотрудников с высоким уровнем доступа, лиц, осуществляющих переводы средств. Отдельную категорию составляют увольняющиеся сотрудники, особенно в случае вынужденных сокращений либо увольнений за нарушения в работе. Движимые обидой либо в качестве компенсации они могут попытаться украсть базы данных, внести неправильные настройки в работу оборудования, заразить компьютеры зловредными программами.

Анализ риска внутреннего фрода

Внутреннему фроду уязвимы все компании в которых можно хоть чем-то поживится, это и банки, государственные органы, РЖД, нефтегазовая отрасль и прочие. Другая проблема – сложность отрасли. Зачастую сотрудникам, особенно новичкам, требуется немало времени для освоения сложных программ, при этом операции выполняются с нарушением строгих норм. А любое нарушение есть лазейка для мошенничества.

Четкая прозрачная структура с хорошим внутренним контролем оставляет мошенникам очень мало возможностей для афер.

Помимо внутреннего обязателен также регулярный внешний аудит, как техники, так и финансовых операций, позволяющий выявить неправильную настройку серверов и компьютеров, сомнительные переводы денег. Уже сама возможность раскрытия мошеннических схем заставит многих отказаться от своих планов.

Необходимо анализировать показатели эффективности, как отдельного сотрудника, так и целых подразделений. Порой их резкий рост является не следствием улучшения работы, а мошенническим завышением ради получения больших премий.

Наконец, огромное значение имеет общая корпоративная культура. При ее отсутствии, низкой трудовой дисциплине все нередко начинается с небольших злоупотреблений, на которые закрывают глаза. Безнаказанность подталкивает человека искать (и находить) более масштабные схемы, при которых компания и клиенты теряют уже миллионы.

В то же время четкая, прозрачная система, строгий контроль, включая внешний независимый аудит, осознание неотвратимости наказания заставит большинство забыть о мошеннических схемах в пользу честного заработка. Для противодействия внутреннему фроду используются DLP-системы, системы профилирования сотрудников, поведенческий анализ UEBA.